Wakacje kredytowe zostały wprowadzone po to, żeby pomóc kredytobiorcom przy spłacie kredytów hipotecznych, w związku z bardzo dużym wzrostem wysokości rat spowodowanym podniesieniem stóp procentowych. Co więcej, kredytobiorcy którzy nie mają problemów ze spłatą kredytu nawet przy obecnym oprocentowaniu, mogą wykorzystać wakacje kredytowe do nadpłaty kredytu, co jest bardzo korzystne finansowo. Pisałem o tym również jednym z poprzednich postów przy okazji wprowadzania wakacji kredytowych.
Zważywszy na powyższe, w jaki sposób mogą zaszkodzić wakacje kredytowe?
Okazuje się, że mogą działać na niekorzyść klientów przy wnioskowaniu o dowolny kolejny produkt kredytowy. Chodzi tu o wpływ na ocenę klienta dokonywaną przez bank przy rozpatrywaniu każdego wniosku kredytowego, czyli tzw. scoring. Każdy bank ma inny algorytm wyznaczania tej oceny, jednak co wspólne dla wszystkich banków – algorytmy te nie są ujawniane, a co więcej zmieniają się w czasie. Jeśli wynik oceny scoringowej jest negatywny, wówczas bank od razu odmawia udzielenia kredytu, jednak nie jesteśmy w stanie dowiedzieć się, co było decydujące dla otrzymania negatywnej oceny. Wiadomo powszechnie, że pewne parametry oceny klienta (np. bycie w związku małżeńskim, posiadanie dzieci, zatrudnienie na umowie o pracę na czas nieokreślony) podnoszą ocenę scoringową, a inne ją obniżają.
Podobnie może być w przypadku wakacji kredytowych. Skorzystanie z nich może obniżyć ocenę scoringową klienta. A dlaczego? Punktem wyjścia jest tu założenie ze strony banku, że klient skorzystał z wakacji kredytowych, ponieważ miał problemy ze spłatą kredytu, a klient z takimi problemami jest postrzegany jako bardziej ryzykowny. Oczywiście nie jest to tak zła sytuacja jak u osób, które mają opóźnienia w spłacie kredytów – one, jeśli opóźnienia są duże, zwykle nie mają żadnych szans na kredyt, nawet jeśli wypadają pozytywnie w każdym innym aspekcie oceny scoringowej. Sytuacja korzystających z wakacji na pewno będzie dużo lepsza, ponieważ odroczenie spłaty kredytu w ramach wakacji kredytowych, nie jest traktowane jako opóźnienie w spłacie. Niemniej jednak też może to powodować obniżenie scoringu, a w konsekwencji nawet odmowę udzielenia kredytu. Jeśli przy braku korzystania z wakacji kredytowych, klient otrzyma minimalną akceptowaną przez bank ocenę, to taki sam klient ale korzystający z wakacji kredytowych może mieć ocenę negatywną. Także nawet jeśli wpływ skorzystania z wakacji kredytowych na scoring klienta nie będzie duży, to w niektórych przypadkach może być decydujący.
Czy rzeczywiście w bankach skorzystanie z wakacji kredytowych będzie miało negatywny wpływ na ocenę klienta? Tego nie wiemy. Wiemy jednak, że nie ma przeciwskazań, żeby banki kierowały się również tym kryterium w ocenie klienta. Wiemy również z deklaracji Biura Informacji Kredytowej, które analizuje terminowość obsługi kredytów i na tej podstawie również wystawia swoje oceny kredytobiorców, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie będzie wpływało na ocenę wystawianą klientowi przez BIK. Niemniej jednak sama informacja o skorzystaniu z wakacji kredytowych będzie przekazywana w raportach kredytowych na temat klienta dostarczanych bankom. Co banki z nią zrobią, to już zależy tylko od nich. Skoro informacja trafi do raportów BIK, to trafi też do każdego banku, w którym moglibyśmy chcieć wnioskować o kredyt. Tylko od banku zależy, czy będzie ona miała negatywny wpływ na ocenę klienta, a jeśli tak to jak duży to będzie wpływ.
Kredytobiorcy, którzy bez wakacji kredytowych nie byliby w stanie terminowo spłacać kredytu, nie powinni mieć żadnych dylematów. Jeśli dzięki skorzystaniu z nich, nie będą mieli opóźnień w spłacie kredytu, to na pewno będzie to dla nich lepsze niż powstanie zadłużenia. Jednak jeśli ktoś chciałby wykorzystać wakacje kredytowe do nadpłaty kredytu, a jednocześnie nie chce ryzykować obniżenia oceny scoringowej na wypadek wnioskowania w przyszłości o kredyt, to sytuacja nie jest już tak bardzo klarowna. Nie chcę nikogo zniechęcać do korzystania z wakacji kredytowych w celu nadpłaty kredytu, bo korzyści z tego mogą być spore. Z kolei ryzyko z tym związane dla ewentualnego wnioskowania o inne kredyty w przyszłości może okazać się znikome lub żadne. Po prostu informuję, że potencjalnie takie ryzyko może mieć miejsce, bo nie wiemy jak zachowają się banki wobec korzystających z wakacji kredytowych.
Yorumlar